Những Điều Căn Bản Về Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Kỳ Hạn

[Admin]

Bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn khá đơn giản và dễ hiểu. Nó cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho người mua trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 10, 15, 20 hay 30 năm. Nếu không may, bạn qua đời trong lúc hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực, người được hưởng lợi bảo hiểm của bạn sẽ được hưởng số tiền tử bạn mua hoàn toàn miễn thuế. Nếu bạn sống thọ hơn thời hạn hợp đồng bảo hiểm bạn mua, thì bảo hiểm sẽ chấm dứt và bạn phải mua một bảo hiểm khác nếu bạn vẫn tiếp tục muốn có bảo hiểm nhân thọ. Bạn cũng có thể mua các bảo hiểm nhân thọ kéo dài cho đến khi bạn đạt một độ tuổi nhất định nào đó, như 65 hoặc 70 tuổi.

Được giới thiệu là “bảo hiểm chuyên về bảo vệ sinh mạng,” bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn tuy không tích lũy giá trị tiền mặt như bảo hiểm nhân thọ trọn đời, nhưng vì giá rẻ hơn so với các loại bảo hiểm nhân thọ khác, loại bảo hiểm này vẫn tiếp tục là lựa chọn hàng đầu cho nhiều người dân Mỹ, theo thống kê của Hội Bảo hiểm Sinh Mạng và Sức khỏe cho Giáo dục (Life and Health Insurance Foundation for Education).

Nói chung, bạn mua bảo hiểm nhân thọ để thay thế cho thu nhập của bạn nếu không may bạn qua đời, để người thân của bạn có thể dùng tiền đó để sống và thanh toán nợ nần. Ví dụ, bạn và người vợ (hay chồng) sở hữu một căn nhà và ngày mai chẳng may bạn qua đời, người còn lại sẽ phải trả số nợ mua nhà một mình. Nếu bạn có bảo hiểm nhân thọ, người ở lại sẽ nhận được tiền từ bảo hiểm để trả hết số nợ đó.

Bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp ích cho bạn trong những khoản nợ cụ thể, mà còn trong nhiều trường hợp khác. Chẳng hạn, nếu bạn có con cái, bảo hiểm nhân thọ định kỳ là loại bảo hiểm chi phí thấp có thể giúp chi trả tiền ăn học cho con cái, nếu chẳng may bạn ra đi trước khi chúng trưởng thành.

Dưới đây là một số ưu, nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn:

Ưu điểm:

   Giá cả phải chăng

   Cần thiết cho những ai đang có những khoản vay, thế chấp hay cần lo các khoản chi phí cho con cái còn nhỏ.

   Có thể được sử dụng để bổ sung cho bảo hiểm trọn đời của bạn, đặc biệt là khi bạn dự định lập gia đình & sinh con.

Nhược điểm:

   Không có giá trị tiền mặt

   Nếu như bảo hiểm hết hạn, giá bảo hiểm sẽ tăng lên rất cao nếu bạn tiếp tục muốn có bảo hiểm nhân thọ.

Cần khám sức khỏe

Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm thường sẽ yêu cầu khám sức khỏe của bạn trước khi bán bảo hiểm cho bạn. Việc khám sức khỏe bao gồm việc lấy thông số về chiều cao, cân nặng, huyết áp, hồ sơ bệnh án trong quá khứ của bạn cũng như xét nghiệm máu và nước tiểu. Với các xét nghiệm này, các công ty bảo hiểm sẽ tập trung tìm kiếm các triệu chứng, bệnh cụ thể và sự hiện diện của nicotine. Kết quả của cuộc khám sức khỏe ảnh hưởng lớn đến giá của mức phí bảo hiểm mà bạn sắp mua, thậm chí là quyết định xem bạn có được chấp thuận mua bảo hiểm hay không.

Những người hút thuốc thường sẽ phải trả nhiều tiền hơn khi mua bảo hiểm, tuy nhiên những người hút xì gà có thể trả ít tiền hơn so với những người hút thuốc lá. Những người hút xì gà thỉnh thoảng cũng có thể mua bảo hiểm với mức giá tương tự những người không hút thuốc, tùy vào các hãng bảo hiểm khác nhau. Nếu bạn chỉ hút cần sa, bạn vẫn phải thừa nhận rằng bạn là người hút thuốc. Thông thường, những công ty bảo hiểm không phân biệt rõ ràng lắm về các loại thuốc hút gây nghiện khác nhau.

Các Loại Bảo Hiểm Theo Thời Hạn

Khi bạn càng lớn tuổi, xác suất mà bạn qua đời ngày càng tăng. Và đó cũng là lý do tại sao mức phí của bảo hiểm ngày càng tăng lên khi bạn già đi. Bạn có thể giữ phí bảo hiểm ở một mức giá thấp bằng cách mua bảo hiểm theo từng khoảng thời gian xác định, chẳng hạn như 20 năm, thì phí bảo hiểm của bạn trong 20 năm ấy vẫn được giữ nguyên. Nhiều chính sách bảo hiểm còn cho phép bạn ký hợp đồng mới vào cuối mỗi kỳ hạn mà không cần phải khám sức khỏe, mặc dù mức phí sẽ tăng lên đáng kể sau mỗi một mức thời gian nhất định.

Một loại bảo hiểm nhân thọ có thời hạn ít phổ biến hơn là loại “gia hạn sau mỗi năm.” Chính sách này cung cấp bảo hiểm với thời hạn 1 năm cho bạn và cho phép gia hạn từng năm trong một khoảng thời gian được quy định trước, chẳng hạn như 20 năm. Với chính sách này, mức phí bảo hiểm sẽ rất rẻ và tăng lên từ từ theo từng năm và được tính toán dựa trên xác suất tử vong của bạn trong năm tới.

Nếu bạn muốn mua bảo hiểm theo thời hạn để cung cấp tiền cho người thân trong trường hợp mình qua đời, nhưng tin rằng bạn sẽ sống lâu hơn mức kỳ hạn của bảo hiểm thì bạn nên xem xét loại bảo hiểm theo thời hạn có “hoàn trả chi phí.” Với loại bảo hiểm này, nếu như bạn vẫn còn sống sau khi thời hạn bảo hiểm chấm dứt, bạn có thể lấy lại tất cả số tiền bạn đã đóng cho hợp đồng bảo hiểm đó. Với loại bảo hiểm này, đằng nào bạn cũng có lợi: nếu mất sớm, con bạn sẽ được hưởng tiền tử; nếu không mất sớm, bạn sẽ có một số tiền xài cho tuổi già. Tôi gọi loại bảo hiểm này là “quỹ tiết kiệm tiền với bảo hiểm nhân thọ miễn phí!” Tuy nhiên, tiền bảo hiểm loại này sẽ cao hơn 50% so với loại bảo hiểm nhân thọ định kỳ truyền thống.

Nếu bạn gặp khó khăn trong việc tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ chỉ vì bệnh tật hoặc tiền sử y tế từng mắc một số bệnh nặng, bạn có thể tìm mua các loại bảo hiểm “bảo đảm được chấp thuận.” Với loại bảo hiểm này, bạn không cần phải khám sức khỏe, nhưng tiền bảo hiểm sẽ cao hơn cho so với mức bình thường. Lý do là vì các công ty bảo hiểm sẽ chấp nhận rủi ro cao hơn khi đồng ý bán bảo hiểm cho một người họ không biết gì mấy về tình trạng sức khỏe. Những loại bảo hiểm này thường yêu cầu người mua phải chờ một thời gian nào đó trước khi bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực. Hoặc công ty bảo hiểm chỉ trả một phần thay vì chi trả toàn bộ tiền tử như bình thường nếu người mua mất trong một vài năm đầu.

Nên mua bảo hiểm kỳ hạn bao lâu?

Việc xem xét bạn nên mua bảo hiểm với mức kỳ hạn kéo dài bao lâu (10, 20, 30 năm hay một thời gian nhất định nào đó) thường dựa trên các khoản vay nợ của bạn, nhu cầu tài chính cho gia đình và những nhu cầu phụ thuộc khác, mà tất cả điều này đều thay đổi theo năm tháng.

Bạn nên luôn chú ý đến vấn đề bảo hiểm nhân thọ của mình, ngay cả khi bạn đã có bảo hiểm nhân thọ rồi và khi có những sự thay đổi lớn trong cuộc sống. Đây là những lời khuyên quan trọng cho bạn.

   Bạn nên gặp chuyên gia bảo hiểm hàng năm để họ đánh giá nhu cầu bảo hiểm nhân thọ cho tình hình hiện tại.

   Giá của bảo hiểm khá đa dạng, vì vậy hãy thử đi dạo giá nhiều công ty khác nhau.

   Một hợp đồng bảo hiểm là một văn bản pháp luật, vì thế hãy đọc kỹ và hiểu nó tường tận.

   Hãy trả lời chính xác các câu hỏi khi được phỏng vấn khi mua bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ hết sức quan trọng vì nó có thể thay mặt bạn bảo vệ cho người thân trong gia đình về mặt tài chính, nếu chẳng may, bạn không còn có mặt để làm được điều đó nữa. Nếu bạn tin vào bảo hiểm xe, bảo hiểm nhà, bảo hiểm hàng hóa, thì bảo hiểm nhân thọ là loại bảo hiểm quý giá và cần thiết nhất cho một người có gia đình và có con nhỏ. Hơn nữa, giá mua bảo hiểm nhân thọ định kỳ rất phải chăng, nên bạn đừng bỏ qua. Xin gửi email đến dana@viet-smart.org nếu bạn có câu hỏi gì về chủ đề này nói riêng hoặc bảo hiểm về tài chinh nói chung.

Dana Nguyen
Chuyên Gia Bảo Hiểm – Westminster
Insurance Broker License. 0I74425
949-241-1784 Cell